– Le point de vue le plus simple est toujours le meilleur.-
De Charlie Chaplin
Cet article se veut évolutif et à travers mon expérience, d’autres règles verront le jour.
Le but est de répondre rapidement et de façon « imagée » aux questions les plus souvent posées. Pas de calcul scientifique à en perdre la tête…mais plutôt des réponses simples et concrètes.
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Section Mise de fonds
1. Pour chaque tranche de 100 000$ en prix d’achat, la différence sur mes paiements entre 5% ou 10% en mise de fonds sera de :
25$ par mois.
Au niveau de la prime SCHL à payer, disons que pour chaque tranche aussi de 100 000$ en prix d’achat, l’économie est d’environ 1 000$.
Exemple :
- Prix d’achat 300 000$
- Impact : 75$/mois sur le paiement
- Prime SCHL : 3 000$
2. 5 000$ de mise de fonds additionnel = 20$ par mois de moins sur mon paiement.
Exemple : Je dispose de 25 000$ en économie pour acheter ma maison. La mise de fonds minimale à mettre est 15 000$ (5%). Je garde un 5 000$ pour les frais de démarrage et je veux mettre ainsi 20 000$ en guise de mise de fonds au lieu du 15 000$ minimal.
Que préfère-je ?
Que mon paiement mensuel soit 20$ de plus ou avoir un coussin de 5 000$ pour des futurs imprévus?
À vous de répondre!
3. Un prix d’achat de 25 000$ de plus ou moins équivaut donc à 100$ par mois.
Si vous avez établi un budget pour une maison à 300 000$, et que votre coup de coeur est affiché à 325 000$…cela vous revient à 100$ de plus par mois. Utile lorsque vous devez prendre une décision rapidement…
Exemple : votre courtier immobilier vous appelle concernant une contre-proposition et vous devez prendre la décision maintenant avant minuit.
P.S : même principe que le point 2, soit 5000$ de plus = 20$ de plus en paiement!
Et s.v.p, jetez un coup d’oeil sur vos factures mensuelles à la SAQ / restauration rapide…peut-être mettre ainsi son 100$ à une autre place (maison)!
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Section produit hypothécaire
4. L’impact d’une hausse du taux variable
Chaque variation du taux directeur de 0.25% = 6$ / 50 000$ de financement.
(il varie que 0.25% à la fois, historiquement)
Ainsi, pour une hypothèque de 200 000$, suite à une hausse du taux directeur, votre paiement augmente environ de 24$.
- 250 000$ = 30$
- 300 000$ = 36$
- 350 000$ = 42$
- 400 000$ = 48$
- 450 000$ = 54$
- 500 000$ = 60$
Et ainsi de suite.
5. Les pénalités hypothécaires
Produit fixe (terme de 5 ans) dans les banques à charte ou caisses = 4.5% environ du solde restant.
80% des emprunteurs choisissent un terme de 5 ans. Pourquoi? Les meilleures promotions affichées sont pour ce terme.
Produit variable, peu importe le prêteur ou le terme = 0.5% du solde restant.
Donc 8x plus coûteux en pénalité dans le produit fixe versus variable.
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Section dettes
6. Avoir un prêt auto
Chaque paiement de 400$ par mois vous enlève 100 000$ de capacité d’emprunt.
C’est ainsi la même règle pour tout prêt personnel à votre bureau de crédit!
Donc 100$ de paiement enlève 25 000$ de capacité d’emprunt.
7. Carte de crédit
Le total de vos cartes de crédit de 6 500$ vous enlève 50 000$ de capacité d’emprunt
(13 000$ = 100 000$).
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Section Capacité d’emprunt
8. Un revenu de 50 000$ permet une hypothèque de 250 000$.
